数字农信 银行业区块链应用分析

  台由国家外管局通过输出其关单验证能力国家外汇管理局跨境金融区块链服务平,关单融资信息共享平台联合各商业银行实现的,账款融资为业务场景现阶段以出口应收,有效性、是否重复或者超额融资等核验服务为出口项下的贸易融资提供报关真实性、。

  药品追溯综合服务平台典型案例:建设银行。追溯码标准、第三方追溯体系该平台通过协同市场上不同,通到零售全链条的流通数据采集并整合药品从生产、流,药品安全数据中心形成全国统一的,针对性服务为各方提供,POS、商户云等并结合建行智能,制化的IT服务支持为零售终端提供定;业进行整体业务评估通过数据的采集对企,场景的金融服务为其提供贴合,的全生态战略部署最终形成药品领域。

  解决方案主要由数据与业务两部分组成应用思路:基于区块链的供应链金融。据方面一是数。流、物流和资金流)数据与融资数据上链将业务流程中供应链的四流(信息流、商,改与分布式的特性利用区块链难以篡,据可信度提高数,割裂的痛点解决信息。务方面二是业。(票据、授信额度或应付款项确权等)转化为数字凭证利用区块链难篡改、可溯源的特性将核心企业的信用,应链条有效传导使信用可沿供,作成本降低合,用打通实现信;字凭证的多级拆分和流转同时通过智能合约实现数,上的供应商及经销商并传递给整个链条,资金的利用率极大地提高了,风控难度降低了,、融资成本高等问题缓解中小企业融资难。

  务内容上看从备案服,术提供方(38。60%)、应用运营方(54。39%)3种类型57项备案的服务内容主要有基础设施提供方(7。02%)、技,营方为最多以应用运;、贸易融资、供应链金融、数字资产等约18类备案的应用领域共可分为技术服务平台 ② ;融(14。04%)、数字资产(12。28%)、可信存证-电子合同5。26%(见表3所列)数量占比较多的应用领域为技术服务平台(19。30%)、贸易融资(15。79%)、供应链金,中其,存证的特性衍生而来的延伸领域应用“可信存证-*”是基于区块链可信,、司法存证、投票表决、信用交通、银行函证等方面主要有电子合同、反欺诈、通证、信息公开、审计。

  优势的产品进行区块链适用性分析一是优先对重点业务和自身具有。目的预研阶段二是各新项,适用性分析内容可增加区块链,场景是否适合区块链试点以确认新项目相关的业务,务的产品资产属性之一记录下来将其分析结果作为新产品或新业,合适的试点场景以尽可能发现。

  块链电子合同SaaS云服务平台典型案例:兴业银行“倚天鉴”区。利用区块链技术特性其底层电子存鉴平台,据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关API提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数。基础上在此,证、线上合同签署、有效数字签名、区块链安全存证等多种功能“倚天鉴”区块链电子合同SaaS云服务平台实现了身份认,准签和平台签4种服务模式可提供闪电签、快捷签、标。

  方参与者构建多中心的联盟链应用思路:通过区块链联合多,高效协作实现业务。项目启动期在ABS,关方设置为单独的节点把底层资产的各个相,、交易等初始信息上链并将资产的归属、资金;构的构建时在产品结,节点设定相应的行使权项目管理人可给各个,限进行各自职责内的审核中介机构按所设定的权,成共识后并在达,认上链将其确;目续做阶段在ABS项,资产的交易及现金流变化信息通过区块链实时完备地记录,共识确认后正式留档并经过各个交易方的,并难以篡改全程可回溯,信息透明化从而实现;过程中在流通,的自动生成、资金流现金自动分配对应的证券持有方等可通过智能合约实现资产所有权的自动变更、监管详情,降低监管审查成本提升业务效率、。

  1年12月截至202,区块链信息服务备案清单》 ① 网信办共发布6个批次的《境内,业相关机构的有23家其中备案主体为银行,备案信息共57项。

  家管”区块链业主决策系统典型案例:微众银行“大。仲裁机构、腾讯等机构共同建立社区联盟链该系统由物业、业委会、政府监管部门、;接上传至区块链上业主投票信息直,到各节点并同步;低投票通过率、截止日期等信息投票的规则、最低投票率、最,智能合约里预先设定在。触发后投票,据链上数据智能合约根,投票规则自动运行,票结果判断投,投票文件并生成,息公示进行信。需人工干涉全过程无,法篡改投票数据任何一方也无,投票结果无法影响。

  术创新企业破产清收模式平安银行基于区块链技。行、法院等各主体机构加入统一的区块链平台中该模式将债务方、债权人、破产管理人、托管银,识机制和表决机制制定各方认可的共,清偿顺序等规定按照资产清算、,件触发一旦条,能合约自动进行资金划扣清算链内相关参与主体可通过智。

  办公室公布了《区块链信息服务管理规定》①2019年1月10日国家互联网信息,供者合规经营所必须履行的步骤备案已成为区块链信息服务提。事后监督手段但服务备案是,服务的联盟链才需备案且是向公众提供信息,性和不完备性具有一定滞后,例整体分析的参考故备案清单作为案,不局限于备案清单而案例归纳和举例。用领域和服务简介等信息备案清单内容并不包含应,网公开信息收集整理案例分析本文结合了各银行年报及互联。

  、难以篡改、公开透明等特性由于区块链技术具有去中心化,或者数字内容在特定时间的存在性可以通过哈希时间戳证明某个文件,为理想的载体和工具是数字可信存证较。基础上在此,验、可信信息共享等服务可实现可信存证查询及校,行业的特点并结合各,存证、电子证照、函证审计、社区治理、公益公开等非银延伸领域的应用衍生出商品溯源、电子合同服务、反欺诈信息共享、行业生态共建、司法。

  有链、联盟链、私有链区块链一般可分为公,同优化权衡方案(详见表1所列)其本质上是对“不可能三角”的不。有链并没有好坏之分公有链、联盟链、私,用最为关键场景是否适。之中三者,特定需求的金融场景联盟链比较适合有,无中介机构提供服务的业务场景等如中介成本过高、运行效率低下或,据的可信化程度其能提升业务数,任成本降低信,主体对等化实现参与,监控监管同时便于,和风控能力增强信任。此因,银行业应用的主要形式联盟链是目前国内外。

  块链电子存证服务平台典型案例:民生银行区。院、方圆公证处等连通该平台与北京互联网法,数字指纹、上链存证的功能具有实时对业务数据生成,用户授权下已实现在,回溯视频并上链存证自动生成用户操作,理财、销售等多种线上场景目前已涵盖贷款、基金、。

  同业负面信息共享平台典型案例:招商银行,联盟机构黑灰名单业务系统利用区块链技术对接各个,名单存证共享平台建立联盟机构黑灰。

  慧城市建设之证书电子化项目典型案例:微众银行澳门智。BCOS区块链底层平台该平台使用FISCO ,体身份认证及可信数据交换解决方案基于“WeIdentity”实,构身份认证和数据合作实现安全高效的跨机。基础上在此,出的粤澳健康码联合广东政府推,后台不互联的情况下使得粤澳两地机构在,的线。 函证审可以验证信息计

  会银行函证区块链服务平台典型案例:中国银行业协。中注协共建联盟链该平台由中银协与,方式直连对接采用API,函等全流程线上化处理及上链留存实现了函证申请、分发、授权、回,银行和被审计单位的人工操作最大程度减少会计师事务所、,泄密和舞弊风险降低数据错漏、,务所的认证压力从而减轻审计事,计成本降低审。、安永、毕马威、大华等近20家大中型会计师事务所完成平台中对接的生产投产上线。 社区治目前已有工商银行、光大银行、中信银行、招行银行、平安银行等40余家商业银行和普华永道理

  算法、加密算法、分布式系统等区块链技术创新“十四五”规划纲要指出“推动智能合约、共识,科技、供应链管理、政务服务等领域应用方案以联盟链为重点发展区块链服务平台和金融,管机制”完善监。式成为国家战略之一区块链应用创新已正,业带来重大影响必将给金融行。区块链应用创新提供相关参考本文拟为中小银行更好地推动,块链建设发展的参考建议并据此给出中小银行区。

  银行联合共建的区块链贸易金融服务平台典型案例:中信银行、民生银行及中国,费廷二级市场等业务场景主要涵盖国内信用证和福,易撮合、询价管理等跨机构功能实现了资产发布、资金报价、交。3家银行正式签署区块链福费廷交易平台合作协议随着2020年7月人民银行清算总中心与始创的,成为行业平台该平台正式。

  、审批、支付、对账等核心信息上链应用思路:将资金管理流程中的预算,约和跨链机制通过智能合,流、资金流三流合一实现信息流、审批,操作和校对风险从而降低人工,效率提高,程可追溯、阳光透明并实现资金流程全。

  ”区块链版权保护平台微众银行“人民版权。新闻版权联盟链该平台构建了,取证、诉讼的全流程线上化和自动化实现了数字版权确权、监测、侵权。

  业务除业务本身复杂外典型案例:跨境支付,、监管等因素的影响还受到政治、历史,应用案例较少故国内银行。面向国内机构的微众银行案例是,增加“旁路上链”和查询功能并在原有机构对账流程基础上,多方用户的场景本质上不属于;也仅提供查询服务银联国际的案例;则是私有链应用招行银行案例。

  行、数字票据交易所、商业银行以及其他参与机构组建的联盟链典型案例:人民银行基于区块链技术的数字票据交易平台是由央,式经许可后接入数字票据网络各参与方以联盟链节点的形,和业务需求授予不同的链上操作权限不同的节点在接入时根据角色不同,账权限和只读权限等包括投票权限、记;时同,+零知识证明”基于“同态加密,信息对手可见实现了交易,的隐私保护和监管机制监管方具有全程监控。约的形式登记在联盟链上数字票据发行后以智能合,行交易撮合并在链上进,生命周期的全部功能可实现传统票据全;联盟链平台之外的原有支付平台完成结算则通过数字票据交易所连接在。易结算过程中的信任中介数字票据交易所充当交,参与方基于联盟链的共享数据自行完成交易撮合由商业银行和参与机构等各。

  行司法链微众银。、仲裁、法院等机构作为链上节点该联盟链引入金融、存证、公证,法性、关联性等要求满足证据真实性、合,审判的标准化实现证据及,与审判效率提升举证。、办案、审计监督等环节目前已应用于存证、送达。

  、可追溯、公开透明的特性以及智能合约功能应用思路:利用区块链难以篡改、全程留痕,可信交易传递实现点对点。者信用的收集和评估可实现对所有参与,用风险的控制有利于对信;市场价格指数更为真实数据公开透明将促进,场风险的控制有利于对市;据的实时流转可实现可信数,的时效性提高信息,息的不对称问题并缓解市场信,打款背书不同步等现象杜绝“一票多卖”、;运作效率提高市场,的核验手续省去冗繁,营决策更简单有效使参与机构的经;易流程和功能的规范性利用智能合约可实现交,统一规则形成市场,更广、穿透力度更强并使得监管覆盖度。

  机构间对账平台微众银行金融。合推出金融机构间对账平台微众银行与上海华瑞银行联,文件交换、对账、调账等环节)的基础上在保留原批量对账文件对账流程(含对账,交易信息等旁路上链存储通过将业务资金信息和,秒级完成同步实现交易数据,数据供机构用户准实时查询并快速生成准确可信的账目。账与跨境支付不同该平台中的机构对,本上只是涉及双方机构间的交易基,付系统外除人行支,他第三方不涉及其,方交易范畴不属于多。全球速汇资金追踪平台银联国际基于区块链的。与中国银联共同打造该平台由中国银行,全球速汇业务实时查询服务仅实现基于区块链技术的,清算服务而非支付。

  主体上看从备案,行、2家城商行、3家民营银行、1家互联网银行、5家金融科技子公司23家备案主体包含央行、银联、中银协、3家国有大行、5家股份制银,银行(19项其中以股份制,金融科技子公司(18项占比33。33%)、,%)的备案数最多占比31。58,2所列见表。

  厦门国际银行公益慈善区块链平台典型案例:建设银行慈善链平台、。链留痕、捐赠信息统计分析、数据透明共享可追溯此类平台利用区块链实现数据全流程操作加密上,有迹可循的效果达到公益慈善。

  中心化的数字资产网络利用区块链技术构建去,内的各机构多方参与并按照自身角色在链上开展业务允许资产发行方、资产交易方、交易所、流通渠道在,、发行、流转和清结算实现数字资产的登记。券化(ABS)、票据、积分等目前的典型应用主要有资产证。

  于区块链技术应用思路:基,享一套可信、互认的账本交易双方或多方可以共,记录全部在链可查所有的交易清结算,以篡改、可追溯安全透明、难,账的准确度和效率极大地提升了对,交易清结算的自动执行并通过智能合约来实现,即清算的效果从而达到交易,有流程简化现。

  郭晓蓓[3],的应用研究[J]。 西南金融蒋亮。 区块链技术在商业银行,)!13-262020(6。

  可追溯的特点来提升数据的安全性和可靠性这些场景主要是利用区块链数据难以篡改、,信的数据流转环境为业务提供一个可,有业务流程简化优化现,信用的交互效率从而提高信任或,验的信用成本降低交叉核。而言具体,大致可分为3种区块链的作用。存储传输类一是信息,特性实现自带存证属性利用区块链难以篡改的,存证、溯源、共享、核对等如金融、政务等相关信息的。定业务价值的传递二是信息附加一,的流转流通等如数字资产。者的基础上三是在前两,的自动化、规范化、统一监管利用智能合约实现多方业务。

  征拆迁资金管理区块链平台典型案例:工商银行雄安,穿透式拨付并全流程链上封闭运行实现征迁原始档案上链存证、资金,流程阳光透明确保资金拨付。业银行组成联盟链政府各部门与各商,审批、结果查询等全流程链上管理将征迁测量数据、征迁合同、资金,作和校对风险以降低人工操;行发送资金支付指令通过智能合约向银,放至新区征迁安置对象账户中资金从县级财政专户直接发,行多维核对、可视化查询等并支持对支付结果等信息进。

  务平台(基于核心企业应付账款的电子付款承诺函)典型案例:工商银行“工银e信”网络融资金融服,货兑宝”(电子仓单质押)建设银行“区块链物流金融,服务平台(应收账款质押平安银行供应链应收账款,直连)等与中登网。

  上综,融、供应链金融、数据资产等场景银行区块链应用主要围绕在贸易金,伸应用逐渐增多非银场景的延,和创新性业务上应用较少而在银行传统存贷类业务,为3类场景大致可分。方之间信息共享、流程优化问题的领域一是需要通过数据共享解决众多参与,资、反欺诈信息共享等如供应链金融、贸易融。客观的特性进行存证、仲裁的领域二是需要通过区块链权威、中立、,、司法存证、函证审计等如商品溯源、电子合同。的所有权转移领域三是需要中介裁定,资产等如数字。

  数量分布比例来看从历年新增备案的,升至2020年的32项(56。14%)由2019年的19项(33。33%)上,的6项(10。53%)随后快速降为2021年,块链技术应用探索更趋理性一定程度上反映了银行业区,转为深耕由扩张,有收敛趋势应用场景。

  具有天然的互补性区块链和隐私计算,过程和数据可信区块链确保计算,据“可用不可见”隐私计算实现数,机结合两者有,相成相辅,出域与归集的情况下可使原始数据在不,计算和数据隐私保护实现多节点间的协同,、数据隐私保护以及数据存储单点泄露等问题能够解决大数据模式下存在的数据过度采集,的数据协同应用从而实现更广泛。

  胡志九[4],应用及其展望[J]。 新金融常益。 区块链在商业银行中的,)!44-482017(10。

  格来说②严,块链在业务中的应用技术服务平台不算区,设施建设属于基础。搜狐返回,看更查多

  商家参与的积分联盟链应用思路:搭建各个,不同商户内的自有积分支持用户将在联盟中,通用积分兑换成,商户进行消费结算并在联盟内任意。户地址的形式存在用户在系统内以账,法获取用户信息不同商户间无。块链中难以篡改数据储存在区,录可被溯源积分操作记,分数据造假避免用户积。通过兑换成通用积分流通起来商户自有体系内的积分可以,积分的积极性提升用户获取,商圈的活跃度从而提升联盟。

  区块链相关探索金融机构正加快,融领域发挥更大作用推动区块链技术在金。链相关应用创新提供参考为给中小银行开展区块,应用现状进行了概览文章对银行业区块链,区块链的技术特点首先简要介绍了,区块链的差异对比分析3类,块链应用进行归类梳理接着对各大银行的区,场景特点总结应用,链建设发展的参考建议最后给出中小银行区块。

  险公司企业年金业务系统农业银行、太平养老保。可信联盟链该平台构建,访问控制实施数据,采用互联网连接联盟链节点间,密机制保障信息传输的安全性通过区块链的分布式账簿和加,业务效率从而提升。

  块链区,型的分布式数据库可以看作一种新,布式账本也称为分,时间戳的块链式结构验证与存储数据是多种技术的集成创新:其利用基于,生成和更新数据采用共识算法,数据和权属安全借助密码学保证,码实现数据的协同计算并通过可编程脚本代。来说简单,可追溯、公开透明、集体维护等特点区块链具有难以篡改、全程留痕、。名的“三难问题”区块链有一个著,不可能三角”也常称为“,扩展性(Scability即区块链系统无法同时在可,tion)和安全性(Security)这3项指标上做到最优也常译为高效性)、去中心化程度(Decentraliza。全抛开“不可能三角”中的其他两者而孤立地去谈其中一者“不可能三角”对区块链的重要意义在于界定必要条件:完,谈区块链技术则根本不是在。角度来说从另一个,者之间作出一个优化的权衡区块链技术方案必须在这三。

  支付平台属于私有链应用招商银行区块链跨境创新,和总行作为私有链的节点将招行的6个海外机构,起清算请求和完成清算任意节点间均可以发。中心化一是去,均可互联互通任意节点间,分钟缩减至秒级报文传递由6。安全性二是高,的网络环境中在私有链封闭,篡改非常难报文伪造和,对比检验环节可省去繁琐的,流程简化。可用性三是高,点失效导致整个系统崩溃的情况分布式P2P架构不会出现单。可扩展四是,速便捷地加入系统新的参与者可以快。

  链平台相关方的交流积极加强与同业联盟,作机会寻求合,差距、优化提升业务模式和流程利用现成红利来弥补数据信息,察学习同时观,务模式运营的相关经验积累平台建设和新业。

  行“鲁医链”平台典型案例:工商银。的电子处方流转平台项目该平台基于区块链技术,+医药+医疗”综合医保体系场景围绕山东省医保局“互联网+医保,集团、银行共同组建成区块链医疗联盟生态圈将线下医院、互联网医院、药店、药厂、物流。

  说明的是需特别,据上链后难以篡改区块链能保证数,链数据的真实性但并不能保证上,各关联方的责任和权利在实际应用中必须明确,程的控制设计通过业务流,集和录入的有效性进行校验对全流程各环节中数据采,其他技术进行多维验证并在流转过程中结合,数据的真实可信才能实现上链。

  大、场景庞杂、参与者众的特点应用思路:针对贸易金融规模,方协作的技术特性利用区块链适合多,地承载更多业务场景让联盟平台尽可能,数据、用户的统一在同一个平台实现,一个平台上实现交互协同使不同业务场景可在同,效应和协同效应从而发挥网络。模式有两种主流业务。行组建联盟一是多家银,盟链协作平台共建区块链联,和资源复用以实现客户,共赢协作。公共服务平台的建设二是由政府主导推进,和治理机制的纷争以解决建设主体,景与公共服务打通用户、场,源整合实现资,管力度和效率有利于提升监。

  ]程华[1,应对策略研究[J]。 金融监管研究杨云志。 区块链发展趋势与商业银行,-91。[2]宫晓林2016(6)!73,望杨,金融领域的应用[J]。 国际金融曲双石。 区块链的技术原理及其在,)!46-542017(2。

  了解熟悉并有必要的资源利用好新兴技术的前提是。运维协同的特点基于区块链多方,与同业联盟链后续无论是参,组建联盟链还是自主,必不可少的基础技术储备都是。3方面建议笔者提出。技术资源一是储备,区块链技术方向团队建议组建2~3人的,的技术研究开展适当。部实验课题二是开展内,技术细节熟悉相关,践经验积累实。链科技公司的交流三是加强与区块,开展相关的联合创新课题如有机会可积极参与或。

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